Поможет ли страховка инвестору мфк?

В последние годы Центробанк осуществляет всё более пристальный надзор за микрофинансовым рынком. «В связи с этим ситуация, когда МФК внезапно прекращает свою работу, не расплатившись по долговым обязательствам перед клиентами, просто невозможна. Компании отвечают всеми своими активами перед инвесторами, а контроль за этой ответственностью осуществляет ЦБ РФ», — напоминает Ирина Хорошко, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

Ирина Хорошко напоминает, что с 29 марта 2016 года вступили в силу поправки в закон N151 “О микрофинансировании и микрофинансовых организациях” согласно которым у заемщиков появился новый механизм защиты в случае непредвиденной ситуации с компанией. «Теперь если инвестиции клиента не превышают 3 млн. рублей, то в случае форс-мажора у инвестора появляется приоритетное право на возмещение ущерба от продажи имущества организации-банкрота», — говорит эксперт.

Тем не менее, были прецеденты, когда МФК допускали дефолт и не имели достаточно активов для выполнения всех своих долгов. И в таких случаях ситуацию могло бы спасти страхование финансовых рисков. Однако в настоящее время обязанности страховать финансовые риски у МФК нет, а в добровольном варианте это направление тоже практически не развивается.

В компании «Домашние деньги» считают, что на сегодняшний день в России страхования инвестиций физических лиц в МФО фактически не существует. Ни одна крупная страховая компания, то есть та, которой можно доверять, не имеет подобного продукта в своей линейке. В свою очередь, мелкие и неустойчивые страховые компании стараются предлагать подобную страховку, однако нередко она бессмысленна: или сам страховщик прекратит свою деятельность прежде чем наступит страховой случай, или срок действия полиса закончится.

Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров, называет три основные причины, по которым сотрудничество микрофинансового сектора и страховых компаний не развивается. Во-первых, микрофинансирование остается крайне рискованным видом финансовой деятельности (взять хотя бы 20-30% невозврата займов, с которыми имеют дело отечественные МФО). Во-вторых, микрофинансовый бизнес остается недостаточно прозрачным для страховщиков. И в-третьих, объем инвестиций частных клиентов в МФК остается недостаточно большим, чтобы заинтересовать серьезный страховой бизнес.

При этом страховые кейсы могут потенциально повлечь серьезные страховые обязательства, поскольку мошеннические компании, как правило, привлекают значительные суммы инвестиций в последние недели, месяцы своей работы.

По оценкам Марата Сафиулина, сейчас найти в страховых компаниях предложения по страхованию инвестиций МФК невозможно. «Примерно 25-30% МФК имеют договоры о страховании рисков своей предпринимательской деятельности (в основном со страховыми компаниями НАСКО, Орбита, Абсолют). Некоторые компании выдают эти договоры за полноценную страховку рисков инвестиций, аналогичную страхованию вкладов АСВ. На самом деле вероятность получения страховой компенсации инвестором по стандартным страховкам приближается к нулю», — констатирует эксперт.

Сами страховщики оценивают ситуацию весьма категорично. «МФК, заявляющие что все вложения их инвесторов застрахованы — как минимум вводят клиентов в заблуждение. Они не банки, у них нет участия в ССВ, и если есть полис — то скорей D&O (ответственность менеджмента перед акционерами, а не вкладчиками). Мы сталкивались с такими случаями обмана инвесторов МФК со стороны менеджмента, и, к сожалению, вынуждены были отказывать пострадавшим инвесторам в МФК в возмещении их потерь. Увы, но для инвесторов в МФК сведения о наличии полиса D&O — не дают никаких преимуществ, и это подтверждено судами по итогам разбирательств последствий после бегства собственников и организаторов компании «ВЛС-Инвест», — говорит Юрий Нехайчук, официальный представитель «АльфаСтрахование».

Кроме такого рода спекуляций, «АльфаСтрахование» знает и случаи подделки полисов, когда компания, отсутствующая в реестре МФО и не имеющая никаких договорных отношений со страховой компанией, заявляла о том, что все инвестиции застрахованы в «АльфаСтраховании». По словам эксперта, такие случаи достаточно часты и любой добросовестный инвестор, заинтересованный в сохранности своих средств, может обратиться в страховую компанию, про которую ему «рассказали менеджеры МФК» и проверить информацию как о наличии подобного полиса, так и его свойствах.

Однако было бы неверным считать, что права инвесторов микрофинансовых компаний в России никак не защищены. Во-первых, установлен достаточно высокий минимальный порог вложений – 1,5 миллионов рублей. Таким образом, от такого рода инвестирования защищены неквалифицированные инвесторы. Во-вторых, принимать инвестиции от населения могут только микрофинансовые компании, то есть наиболее крупные и надёжные МФО.

Наконец, с 1 июля вступил в силу «Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке», требующей от МФК как развития внутренних технологических процессов работы с инвестициями, так и публикации достаточно широкого спектра информации о компании, что повышает ее прозрачность и дает инвесторам возможность принимать решения более взвешенно. В частности, теперь МФК обязаны публиковать на своем сайте бухгалтерскую отчетность и аудиторское заключение за пять последних лет, а также сведения о существенных фактах и заключенных договорах страхования предпринимательского риска.