История МФО в России

Во второй половине 19 века в результате отмены крепостного права в Российской Империи образовалось множество мелких собственников, которые остро нуждались в ссудном капитале. В результате в 1895 году появились первые кредитные товарищества, которые, получая ссуды в Государственном Банке, могли распределять средства между крестьянами, ремесленниками и мелкими торговцами, платежеспособность которых они были в состояние оценить. Накануне 1-й Мировой Войны в России насчитывалось порядка 15 тыс. обществ взаимного кредита, а число их пайщиков превышало 10 млн. человек. Кредитные кооперативы просуществовали до конца эпохи НЭПа. В начале 30-х годов прошлого века их деятельность была практически свернута. Затем почти 60 лет все функции по кредитованию физических и юридических осуществлял Госбанк СССР и его дочерние структуры.

Новый этап в деятельность кредитных кооперативов начинается в 90-х годах 20 века, когда рухнул социалистический строй, развалилась командная экономика, а упор был сделан на развитие частного предпринимательства. В новой России стали появляться многочисленные потребительские и сельские кооперативы, пайщики которых объединяли свои временно свободные средства с тем, что бы использовать их для выдачи микрозаймов своим членам под гарантии или залог. Те, в свою очередь, могли использовать эти деньги для развития бизнеса или потребительские нужды.

Поскольку, согласно тогдашнему законодательству, кредитные кооперативы могли выдавать ссуды только своим членам, риски невозврата были достаточно низкими. Постепенно свободные капиталы росли, а логика развития бизнеса требовала выхода за привычные рамки деятельности. Новым этапом в деятельности  кредитных кооперативов стал Федеральный закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступивший в силу 2-го июля 2010 года.

Принятие этого законодательного акта позволило МФО выступить в качестве конкурентов банкам в сфере финансирования малого бизнеса и кредитования физических лиц, которые по тем или иным причинам не могли стать клиентами крупных финансовых институтов. С этого времени микрофинансовые организации получили право предоставлять займы не только своим пайщикам и акционерам, но любому физическому или юридическому лицу, если сумма на одного заемщика не превышала 1 млн. рублей, а также привлекать для фондирования денежные средства в размере не менее 1,5 млн. рублей по одному договору.

МФО могут быть представлены в форме кредитных союзов и кооперативов, разного рода фондов поддержки предпринимательства. Основными клиентами микрофинансовых организаций является, с одной стоны, индивидуальные предприниматели и малый бизнес в целом, с другой стороны, граждане с низкими доходами, которые не интересны крупным банкам. Для многих фермерских хозяйств, небольших производственных и торговых предприятий микрозаймы – это единственный способ получить беззалоговый кредит на приемлемых условиях.

Согласно действующему законодательству, МФО не имеют права предоставлять займы и ссуды в иностранной валюте, повышать ставки по кредитам и менять условия их выдачи в одностороннем порядке. Надзорные функции на рынке микрокредитования выполняет Банк России, а правовое регулирование осуществляет Министерство финансов. Вместо сложной  системы нормативных требований, разработанных для банков, здесь действуют только два норматива: достаточность собственных средств и текущая ликвидность. Средняя сумма займов, выдаваемых малому бизнесу, составляет от 100 тыс. до 1 млн. рублей. Для граждан эта цифра ниже: 10-50 тыс. рублей, в зависимости от региона и величины самой МФО. Сроки кредитования – от нескольких дней до нескольких месяцев. А процентная ставка зависит от суммы и размера ссуды, и начинается от 0,5% в день для коротких займов.

Для сравнения, в Индии, где хорошо развит рынок микрофинансирования, в свое время были введены законодательные ограничения размера процентной маржи по ссудам. Сейчас установлен предельный уровень в размере 30% годовых. В странах Европы, где этот рынок не столь развит, поскольку банковские услуги там доступны большинству граждан, государство так же вмешивается в тарифный процесс, устанавливая верхний предел процентной ставки. Однако в России регулирующие органы пошли по другому, более рыночному пути. У нас ставки по кредитам, выдаваемым каждой конкретной микрофинансовой организацией не должны отличаться от средних по отрасли более чем на треть. ЦБ ежеквартально определяет средний  показатель с учетом рисков, с которыми имеют дело МФО. Для займов на срок от года и суммой свыше 500 тыс. рублей сейчас установлен предельный размер ставки в 39%.

В свою очередь, ФЗ № 353 «О потребительском кредите» указывает, что все профессиональные кредиторы, в том числе банки, МФО, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы, обязаны следовать единым правилам выдачи займов и ссуд, что выводит на более высокий  уровень стандарты прав потребителей финансовых услуг. При этом,  микрофинансовые организации обязаны раскрывать своим клиентам стоимость кредита, то есть размер переплаты за пользование ссудных  средств. В свою очередь, граждане легко могут сравнить размер процентных ставок разных МФО и выбрать оптимальный для себя вариант

Современные микрофинансовые организации не ограничивают свою деятельность выдачей займов. Они так же предлагают гражданам стать соинвесторами проектов, то есть вложить свои средства в МФО на определенный  срок, под конкретные проценты, которые, как правило, в 1,5-2 раза выше, чем предлагают по банковским депозитам. Но, важно понимать, что такие инвестиции не страхуются государством, хотя все уважающие себя микрофинансовые компании обеспечивают свою ответственность перед акционерами и дольщиками в частных страховых компаниях.

На фоне кризисных явлений в российской экономике и падения доходов населения, банки сокращают выдачу потребительских кредитов из-за риска неплатежей. В тоже время, микрофинансовые организации показывают  стабильный рост кредитного портфеля и количества клиентов. В 2015 году эти показатели выросли еще на 25%. А объем выданных кредитов достиг, по предварительным оценкам, 63 млрд. рублей. Кроме того, некоторые розничные банки, в  частности Хоум Кредит, формируют собственные микрофинансовые структуры. Тройку лидеров отрасли по итогам 2015 года составили, по данным  агентства «Эксперт РА», такие известные МФО, как «Домашние деньги», «МигКредит» и «Быстроденьги». Прогнозируя ситуацию на этот  год, генеральный директор компании «MoneyMan» Борис Батин отметил, что главной тенденцией в области микрофинансирования будет все больший переток клиентов из обычных МФО в онлайн-компании, которые выдают кредиты  через интернет.